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网络借贷平台P2P备案门口的“猫鼠游戏”
    2016年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限:单一个体、单一自然人在一个平台上的借款上限是20万,单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万,单一自然人在多个平台的借款上限是100万。
  按照银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组工作的部署,各地要求最迟在2018年6月底前完成网贷机构备案工作,当前所有平台都在进行备案前的整改,其中最大的难题是大额标的处理,在资产端竞争加剧的当下,如何在6月底前清退大额标资产,同时找到小额分散的合规资产,任务艰巨。
  由于合规难度较大,多数平台停止运营。有数据显示,2017年以来共出现1038家问题平台,其中 358家平台为主动清盘退出,占比达35%。
  在借款限额的要求下,多数以大额标为主的平台做出了整改。从平台公布的数据能够看出,借款金额普遍下降,如铜掌柜人均借款金额从去年上半年的787万元,2017年12月底下降至3.39万元,另外包括微贷网、团贷网、人人贷、投哪网等业务规模排名靠前的平台,人均借款金额平均均低于10万元。这些数字表明,业务规模较大的平台在限额方面基本满足监管要求。
  为了规避“借款限额”,也有一些平台绞尽脑汁玩太极,部分平台虽然单个标的表面上看未超过限额规定,但涉及一个项目被拆分为多个标的发出的情况,单一借款主体实际借款余额超过监管的要求。
  近期,在随机抽取了全国各地区50余家网贷平台,并对借款项目金额进行核查,发现大部分平台限额执行情况良好,但仍有15家平台涉嫌超额发标,占比近30%。在备案迫在眉睫之际,这些平台是选择顺应监管潮流还是继续打擦边球,或许将决定他们未来的命运。
  作为P2P平台大额标的龙头企业之一----红岭创投,在转型消费金融、车贷等业务后,2017年中曾宣布退出网贷行业。对此,业内人士分析认为,从行业现状看,以大额标起家的网贷平台,想要转型小额分散模式并不容易,尽管大额标业务与监管格格不入,而从目前平台发售的产品来看,大额标的数量不在少数。
  根据平台公布的累计成交额与借款人总数,计算出红岭创投的累计人均借款额为271万元。另外爱投资、金开贷、米缸金融人均借款额高于200万元,宜贷网人均借款金额高于100万元,假设这些平台借款方均为企业,人均借款额也高出监管规定的上限。除这些平台以外,大部分平台未披露累计人均借款金额。
  按照各地备案要求,平台需要在备案前将大额标资产消化完毕,对于借款人借款上限的规定,网贷机构年2016年8月24日后不再违反,否则将不予备案登记。
目前,全国多个地区下发了“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”。据了解,在资产端问题上,广东银监局开发了能快速检测平台是否存在虚假、违约、自融等问题。对于平台来说有一定的压力,对此,广东某P2P平台表示,如果涉及大额标,目前多数平台采用的方法,就是让借款人提前还款,这样在备案前能完成所有大额标清算工作。
   
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