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现金贷的来世今生
12 月 1 日,全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿 " 现金贷 " 业务的通知》,开展对网络小额贷款清理整顿工作。《通知》称:
1、停止新批网络(互联网)小额贷款公司,对存量的现金贷机构和业务进行集中规范、整顿。
2、暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。
3、暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。
4、未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。
《通知》发布后,多家在美股上市的现金贷公司如趣店、拍拍贷、宜人贷、融360、信而富股价受到影响。从 2017 年 4 月份银监会首次提及对 " 现金贷 " 业务进行清理整顿,到 10 月份趣店的上市成为今年中国在美最大的 IPO,现金贷引发的各界对 " 暴利 " 的关注,无疑让现金贷成为网络借款领域里最具争议的业务之一。那么,国内现金贷热潮究竟是怎么一回事?
 
一、现金贷
现金贷是指小额现金贷款业务,具有方便灵活的借款与还款方式,具有实时审批、快速到账的特性。
现金贷的特点就是短期、小额、无抵押。目前它在国内服务对象更多是年轻人、低收入群体。由于传统银行体系无法满足消费金融的巨大需求,移动互联网的兴起和地方小贷牌照的发放,让很多“现金贷”公司得以迅速扩张。
 
二、现金贷的种类
目前市场上现金贷可分两类:一类是银行等金融机构提供的现金贷产品,如微众银行微粒贷,招商银行e招贷等,日息万分之五,年化利率通常在18%左右。另一类是非银行金融机构开展的业务,如趣店之类提供短期、高利息、低担保、发资快的小额贷款。
第一类是银行机构的现金贷被监管机构严格监管,且市场利率低于24%,属纯信用类现金贷款。风控数据主要来自央行征信系统和银行自身数据,典型的如招商银行的闪电贷和建设银行的快贷,这类现金贷问题一般都没有问题。
第二类是非银行金融机构的现金贷,它们借助互联网公司的数据,数据来源于自有社交、电商、支付平台的交易数据,典型的如微粒贷、蚂蚁借呗、趣店,他们通常没有自己的场景,数据或者来源于第三方信用和个人提交的信息,或者来源数据交换和互联网爬虫程序。而且年化利率普遍超过36%。属“超短期高利率现金贷”(中国语境下的“现金贷”)。通常它期限短(通常短于1个月),利率高(通常高于36%),金额小(通常低于5000元)。
第二类现金贷企业良莠不齐的现象非常严重。有少数优秀的企业确实通过大数据进行风控,如为业界诟病最多的趣店,趣店在给学生贷款要看他们的银行卡流水,判断他们的消费水平和收入水平。然而,大多数"现金贷"企业还是采取高利率来覆盖高风险的商业模式。长此以往,不可避免引发客户的逆向选择,留下来的只能是越来越差的客户。
 
三、现金贷的优势
现金贷为何如此备受 " 宠爱 " 呢? 如果说现金贷的 " 暴利 " 吸引了诸多投资人,而它又是如何赢得广大用户的心呢?
1、 借款金额较小:现金贷缩小了借款金额,最小的仅为几百元。虽说借款利息高,但由于借款本金少,加之多数借款人是急需用钱,每月几百元的利息还是一个较小的数字。
2、 借款快捷:现金贷的使用人群一般是收入较低且不稳定的年轻人,在遇到紧急资金的时候常常被银行忽视。现金贷无需抵押担保,往往可以更好的帮助他们度过短期困难。
3、 操作简单:现金贷的用户只需要下载 APP,注册完整的个人信息即可,可以说凭借着自己的一张身份证便搭乘了借款的终极列车。
4、 可反复借款:现金贷在信用额度内可反复借款,并且可以随时借款,随借随到。而且信用良好的用户的信用额度还会不断提升。
 
四、现金贷会带来的问题
由于现金贷体系的不健全也带来的诸多问题,主要有:
1、利率飙高:目前市场的现金贷产品都是高收益产品,平均年化利率高达 150%,明显高出我国民间借款合法利率范围,由此很多人谑称现金贷是民间合法的 " 高利贷 "。
2、恶性催债手段层出不穷:现金贷之所以站在风口浪尖上,很大一部分原因是其层出不穷的恶性催债手段," 裸条 "、" 电话骚扰 ",甚至是辱骂诅咒等,都造成了极不好的社会影响。
3、诈骗借贷:很多现金贷平台利用学生的涉世未深和无经济来源,诱骗其借贷,导致很多学生稀里糊涂地陷入现金贷的沼泽而越陷越深。
4、个人信息泄露:现金贷的简单快捷主要是只需借款人凭借身份证填写自己的完整信息。然而很多现金贷平台缺乏对于个人信息以及风控的把握,造成诸多个人信息泄露问题。
自2016年以来,一年内诞生一千多家现金贷平台,就说明这个行业的门槛很低,而利润却高得出奇,然而,刚开始时现金贷很挣钱,后面进去的就难说了。因为现金贷借款的用途无法监控,这很难称得上是优质资产。
很多现金贷平台的规则:“借别人的钱还了我的钱,于我而言就是利润。还不上别人的钱,那是别人的坏账。”
现金贷的客户群体,很多是信用濒临破产的群体在使用。不然,从信用卡、银行贷款、花呗、京东金融或父母、亲戚、朋友……都能借到钱,为何还要去借利息惊人的现金贷?而且,第三方黑名单对于信用濒临破产的人群,又有多大用?
一些现金贷也和所有互联网产业一样,不在乎赚不赚钱,重要的是流量,只要有流量就能做出估值,之后去ABCDEF轮融资。
 
五、现金贷的监管
与此同时,各种“现金贷乱象”经由媒体的报道也正在浮出水面。比如利率明显高出我国民间借贷合法利率范围(所谓“嗜血的现金贷“)、催债手段恶劣(如”裸条“等)、部分恶意借贷(如医美、教育分期的骗贷)等等。
目前监管部门对于现金贷的监管从以下几个方面展开:首先是对牌照的要求,目前,“现金贷”企业主要使用的是地方网络小贷牌照,现在已有的牌照将面临清理整顿,无牌照企业将一律不得放贷;其次,是对最高借款利率的限制,目前最高法司法解释已经规定年化利率超过36%的部分不予保护,36%成为行业的高压红线;第三,是对合作模式的规范,助贷的模式可能被认为有瑕疵;第四,监管机构对于“现金贷”企业的资金来源做出限制,规定金融机构不得为其提供资金。
   
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